一张没有完成交付的订单,也能帮助企业获得信用贷款?在南京,邮储银行用实践作答。
半个月前,南京高喜电子科技有限公司新拿到一笔174万元的新订单。“我们的生产线每天运转约22个小时,平均日产电子电路板约3000片,进入秋冬订单旺季后运行时间还会延长。”高喜电子生产车间负责人说。
作为南京智能电网“链”上企业,高喜电子业务覆盖从电路板设计、贴片、焊接、检测到组装等环节,已进入电力电网等领域客户的供应体系。
去年底到今年初,高喜电子参与建设溧水区蓝联盟共享产业园,并将企业搬迁到溧水经开区,同步实施总投资6000万元的生产线改扩建项目,达产后可形成年贴片、插件1500万片电子电路的生产能力。
一边是改扩建的资金投入,另一边是新订单的分批下达、分期生产,还有不同批次的备料、制造和结算彼此交错。“眼下,流动资金对企业来说多多益善。”高喜电子副总经理周晓凤说。
2025年,中国人民银行等七部门印发《关于金融支持新型工业化的指导意见》,提出依托大数据和特定场景,为链上中小企业提供应收账款、存货、仓单和订单融资服务。
高喜电子此前与邮储银行保持着信贷合作关系。今年续贷前,邮储银行溧水支行客户经理陈龙腾发现,高喜电子正持续向国电南京自动化股份有限公司旗下一家企业供货,而国电南自已进入该行进销贷业务的核心企业准入范围。
所谓进销贷,是邮储银行江苏省分行推出的,以真实订单、链主供货合同为重要授信依据,采用信用方式发放的一款特色普惠金融产品。当然,订单并不直接等同于信用。比如,一笔500万元、已收到30%预付款的合同,银行不会按500万元放款,而要扣除预付款,对尚未回款的部分进行审慎测算。
结合高喜电子实际需求,陈龙腾顺着合同,寻找到企业那些被忽视的信用空间:逐笔核对订单金额、预付款比例、生产周期和结算安排,再对照公开招投标信息、供应商系统、历史发票和交易记录验证真伪,最后走进车间,查看生产线和仓库,核实每一笔订单从备料到交付要经过哪些工序等。
“订单写的是一笔未来的交易,只有结合设备、发票和过去的交付记录等信息,才能说明企业有没有能力把它做成。”陈龙腾说,经营年限、研发投入、专利、纳税申报、银行流水和核心客户回款,都要放在一起考量。
“对企业来说,以订单为依托的融资产品,最终都要用到生产经营上。”在周晓凤看来,相比传统贷款,进销贷与真实业务更为契合,也让银行多了一种判断企业信用的依据。
“订单帮助企业实现了授信增额。”陈龙腾说,对企业而言,资金可以跟随采购和生产需要周转;流贷与银行承兑汇票组合使用,也比全部采用流贷更加灵活。对银行而言,资金用途、订单履行和销售回款相互对应,风险有了更加清晰的观察路径。
目前,高喜电子在邮储银行的授信额度已从上一年度的900万元增至1400万元——除1000万元贷款外,还有400万元银行承兑汇票额度,用来向上游支付货款。
高喜电子并非个例。南瑞集团、国电南自等体系内企业已被纳入邮储银行进销贷核心企业准入范围,合计审批准入项目额度30亿元。截至7月31日,邮储银行南京市分行已向12家链上配套企业累计投放进销贷1.744亿元。
除了订单,“技术流”也成为邮储银行观察企业信用的新维度。邮储银行江苏省分行相关负责人介绍,针对电力电网产业链中的科创企业特点,该行将专利数量、研发投入、长期供货资质、细分市场占有率等纳入评价范畴,尽量避免用一套以固定资产为主的尺度衡量所有企业。
高喜电子生产车间内,一块块电路板沿轨道滑入AOI光学检测设备,几米外的贴片机不停地抓取元器件——满负荷运转的生产线,正是企业加快发展的最好注脚。
如今,这一模式已在向其他产业延伸。从“看资产”到“看订单”,重写的不仅是银行的授信标尺,更是金融活水识别企业价值、精准浇灌实体经济的评判逻辑。
